自動車保険を安くする裏ワザ！40代の平均相場と「走る分だけ」で保険料を抑えるコツ

「自動車保険、なんとなく更新し続けているけれど、もっと安くならないのかな？」

「40代になって、若い頃ほど車に乗らなくなった。走行距離に応じたお得なプランはないだろうか」

40代は、運転技術が安定し「ゴールド免許」を保持する人も多いため、本来は保険料を大きく抑えられる世代です。一方で、近年の物価高騰の影響を受け、各損保会社でも保険料改定（値上げ）の動きがあり、賢い「節約術」を知っているかどうかが家計のゆとりに直結します。

この記事では、40代の最新の保険料相場や、走行距離に応じて保険料を最適化する「走る分だけ」の仕組み、そして誰でも実践できる節約の裏ワザを徹底解説します。

40代の自動車保険・平均相場はどのくらい？

40代は事故率が低いため、他の世代に比べて保険料の設定が非常に有利です。まずは自分の今の保険料が、相場から外れていないかチェックしてみましょう。

※20等級、ゴールド免許、ダイレクト型保険、普通自動車の場合の概算。車種や走行距離により変動します。

もし、今の保険料が年間7万円を超えている（車両保険ありの場合）なら、見直しの余地が十分にあると言えるでしょう。代理店型からダイレクト型（通販型）に切り替えるだけで、補償内容はほぼ変えずに保険料を3割以上安くできるケースも珍しくありません。

ダイレクト型保険の多くが採用しているのが、走行距離に応じた料金体系です。「車は週末の買い物や近場への送迎がメイン」という40代こそ、この仕組みを最大限に活用すべきです。

多くの損保会社では、年間の予定走行距離を「3,000km以下」「5,000km以下」「10,000km以下」などの区分で分けています。区分が低いほど事故リスクも低いとみなされるため、保険料は格安になります。昨年の走行距離を振り返り、実態に近い設定にするのが節約の第一歩です。

一部の保険会社では、契約時に申告した距離よりも「実際に走った距離が少なかった」場合、その差額分を翌年の保険料から割り引いてくれる「くりこし割引」があります。これにより、払いすぎた保険料を無駄にせず、継続的にコストを抑えることが可能です。

逆に、「急な帰省や旅行で申告距離を超えてしまった」場合でも、継続契約であれば差額の支払いが免除されたり、手続きが簡略化されたりするサービスを用意している会社もあります。これを知っておけば、距離設定を極端に怖がる必要はありません。

多くの保険会社が「35歳以上一律」としている中、40代から50代の事故率の低さを細かく反映し、1歳刻みで保険料が安くなる設定を持つ会社があります。40代後半になるほど、この「年齢別リスク細分化」の恩恵は大きくなります。

保険料は「月払い」よりも「一括払い（年払い）」の方が年間で数％ほど安くなります。さらに、ポイント還元率の高いクレジットカードで支払えば、実質的な支出をさらに数千円単位で抑えることができます。

郵送の保険証券を「なし（ネット閲覧のみ）」にするだけで、年間500円〜1,000円程度割引になります。一度設定すれば自動的に適用されるため、忘れずにチェックしましょう。

家族で複数台の車を所有している場合、それぞれの保険に「弁護士費用特約」や「個人賠償責任特約」をつけていませんか？これらは家族のうち誰か一人の保険についていれば家族全員をカバーできるものが多いため、重複を整理するだけで年間数千円の節約になります。

「安いだけでいざという時に頼りにならない」のは避けたいもの。40代は家族を乗せる機会も多いため、以下のサポートが付帯しているか必ず確認しましょう。

40代の自動車保険は、自分に合った「走行距離区分」を選び、ダイレクト型特有の割引を組み合わせることで、驚くほど合理的に安くなります。

家計の見直しは、日々の食費を削るよりも、こうした固定費を一度見直す方がストレスなく、かつ大きな削減効果を生みます。まずは一度、自分の「実際の年間走行距離」を確認し、今の保険が自分にとって最適かどうか、無料の見積もり比較から試してみてはいかがでしょうか。