県民共済 vs こくみん共済 coop vs 民間保険を徹底比較！あなたに最適な「コスパ最強」の組み合わせ診断
「今の保険、もっと安くできるんじゃないか？」
「県民共済とこくみん共済、結局どっちがいいの？」
「民間の保険会社は種類が多すぎて、どれを選べば正解か分からない……」
毎月の固定費の中でも、特に大きな割合を占めるのが「保険料（掛け金）」です。節約のために共済を検討する方は多いですが、実は**「県民共済」「こくみん共済 coop」「民間保険」にはそれぞれ明確な得意・不得意があります。**
何も知らずに選んでしまうと、いざという時に保障が足りなかったり、逆に不要な保障に高いお金を払い続けたりすることになりかねません。この記事では、3つの選択肢を徹底比較し、あなたのライフスタイルに合わせた「コスパ最強の組み合わせ」を導き出します。
1. 【一目でわかる】県民共済・こくみん共済・民間保険の比較表
まずは、それぞれの特徴を整理してみましょう。
| 項目 | 都道府県民共済 | こくみん共済 coop | 民間保険（生保） |
| 運営目的 | 非営利（組合員の助け合い） | 非営利（組合員の助け合い） | 営利（企業の利益も追求） |
| 掛け金 | 非常に安い・一律 | 安い・年齢で段階的 | 年齢・性別で細かく変動 |
| 保障の自由度 | パッケージ型（低い） | 選択肢は多め（中） | オーダーメイド（高い） |
| 割戻金 | あり（実績により高い） | あり（実績による） | 原則なし（一部配当あり） |
| 高齢期の保障 | 段階的に減額される | 段階的に減額される | 一生涯変わらない（終身） |
2. 県民共済の特徴：圧倒的な安さと「割戻金」
「都道府県民共済（全国生活協同組合連合会）」は、もっともシンプルでコストパフォーマンスに優れた選択肢です。
メリット： 月々2,000円程度の掛け金で、入院から死亡保障まで幅広くカバー。特筆すべきは「割戻金」の高さで、地域によっては掛け金の20〜30％程度が戻ってくることもあります。実質的な月額負担は1,500円以下になるケースも珍しくありません。
デメリット： 良くも悪くも「一律」です。特定の病気（がんなど）に手厚くしたり、保障額を数千万円単位で上げたりといった調整は苦手です。
3. こくみん共済 coop の特徴：柔軟なラインナップ
「こくみん共済 coop（全国労働者共済生活協同組合連合会）」は、県民共済よりもさらに細かなニーズに応えられるのが特徴です。
メリット： 「医療タイプ」「生命タイプ」「がん保障」など、目的に合わせてプランを組み合わせやすい点です。また、住まいの保障（火災共済）や、マイカー共済なども展開しているため、窓口を一つにまとめられる利便性があります。
デメリット： 県民共済に比べると、年齢によって掛け金が細かく上がっていくプランもあります。加入時の「安さ」だけでなく、数年後の掛け金もチェックしておく必要があります。
4. 民間保険の特徴：一生涯の安心と高度な保障
日本生命や第一生命、あるいは外資系・ネット生保などの「民間保険」は、長期的な人生設計には欠かせません。
メリット： 最大の強みは**「終身（一生涯）保障」**です。一度加入すれば、病気をしても、何歳になっても、契約時の保障がそのまま続きます。また、先進医療や三大疾病一時金など、最新の医療事情に合わせた高度な保障が選べます。
デメリット： 高齢になってから加入すると保険料が非常に高くなります。また、特約を付けすぎると月々の支払いが数万円に膨れ上がる「保険貧乏」のリスクがあります。
5. 【診断】あなたに最適な「コスパ最強」の組み合わせはこれ！
今の状況に合わせて、もっとも効率的な組み合わせを選びましょう。
A. 20代〜30代前半・独身の方
【最適解：県民共済 ＋ 貯蓄】
まだ健康リスクが低い時期は、県民共済（月2,000円）だけで十分なケースが多いです。浮いたお金を新NISAなどで資産運用に回し、「自分で備える力」を蓄えましょう。
B. 30代〜40代・子育て世代の方
【最適解：民間保険（収入保障） ＋ 共済】
万が一の時に家族を守る「大きな死亡保障」だけを民間の安いネット保険（収入保障保険）で確保。日々の入院や怪我への備えは、コスパの良い県民共済やこくみん共済でカバーするのが最強の節約術です。
C. 50代以降・老後を見据える方
【最適解：民間の終身医療保険 ＋ 共済（卒業検討）】
共済は高齢になると保障が減ってしまいます。健康なうちに、一生涯保障が変わらない民間の終身医療保険に切り替えておくのが「出口戦略」として正解です。
6. まとめ：賢い人は「混ぜて」使っている！
「共済か、保険か」という極端な二択で考える必要はありません。
「ベースは共済で安く作り、足りない部分だけを民間保険で補強する」
このハイブリッドな考え方こそが、今の時代の「家計防衛」においてもっとも賢い選択です。
まずは今加入している保険の「マイページ」や「保険証券」を開いてみてください。もし月々1万円以上払っているなら、共済を混ぜるだけで月3,000円、年間36,000円もの固定費を削減できるかもしれません。
その浮いたお金で、家族と美味しいものを食べに行ったり、将来のための投資に回したりしませんか？
共済と保険、どっちが正解？違いを徹底比較！あなたに最適な選び方と知っておきたい活用術