🔄 保険見直しで最適な保障期間を設定する方法
保険の保障期間は、保険料のコストと、その保障が本当に必要とされるタイミングを決定する最も重要な要素です。最適な保障期間を設定するためには、「いつまで」「誰に」「いくら」の保障が必要なのかを、あなたのライフイベントと経済状況に合わせて具体的に検討する必要があります。
最適な保障期間を設定するための具体的なステップと、それぞれの保障タイプにおける目安を解説します。
1. 必要な保障期間を定める【3つのステップ】
保障期間を決定する際の基本原則は、**「経済的な責任がなくなる時期」**に合わせることです。
ステップ1：保障が「不要になる時期」を特定する
保障期間の終点（ゴール）を決めます。これは、あなたに万が一のことがあったとしても、残された家族が経済的に困窮しない時期を指します。
生活費の必要がなくなる時期:
末子（いちばん下の子ども）が経済的に自立する年齢（大学卒業の22歳や、就職する25歳など）。
住宅ローンを完済する時期（団体信用生命保険でローンの保障はカバーされるため、ローン完済後は死亡保障の必要性が減ります）。
夫婦の老後資金が貯まる時期:
定年退職する年齢（60歳、65歳など）。この年齢以降は、子どもへの経済的責任がなくなり、夫婦は公的年金や貯蓄で生活する段階に移ります。
ステップ2：保険の種類ごとに期間の目安を設定する
保障の種類によって、必要な期間は異なります。
| 保障の種類 | 目的 | 最適な保障期間の目安 |
| 死亡保障（家族の生活費） | 末子の自立、住宅ローン完済 | 60歳〜65歳（末子の自立まで） |
| 医療保険（入院・手術費） | 高齢期の医療費負担、貯蓄がなくなるまで | 終身（一生涯） |
| がん保険 | 高額な先進医療や長期治療費 | 終身（一生涯） |
ステップ3：期間設定と「保険料コスト」を比較する
保障期間を長く設定するほど、その保険料は高くなります。**「掛け捨て型」**の場合は特に、必要な期間に限定することで、保険料を最適化できます。
終身 vs. 定期: 終身保険は一生涯の保障で安心感がありますが、保険料が高くなります。必要な時期が明確であれば、保険料の安い**定期型（期間設定型）**を選ぶことで、その分を貯蓄や資産運用に回す方が合理的です。
短期契約で都度見直し: 短い期間（例：10年）の定期保険を選び、10年ごとに子どもの成長や経済状況に合わせて保障額と期間を見直す方法も有効です。
2. 各保障における期間設定の具体例
1. 死亡保障（終身保険・定期保険）
死亡保障は、「遺された家族の生活費」と「住宅ローン」をカバーするのが主な目的です。
子育て世帯（現役世代）: 60歳または65歳まで（末子が自立するまで）の定期保険で、大きな保障（例：3,000万円）を設定します。
老後資金目的: 葬儀費用や遺族整理資金として、終身保険で必要最低限の保障（例：300万円〜500万円）を設定します。
2. 医療保険・がん保険
医療費の自己負担は、年齢を重ねるほど増加する傾向があるため、終身保障が基本です。
終身型のメリット: 若いうちに加入すれば、保険料が変わらないため、高齢になり医療費が必要になった時も安心して利用できます。また、高齢になると健康上の理由で加入が難しくなるため、早めの終身加入が推奨されます。
払込期間の検討: 期間設定とは異なりますが、医療保険は「終身払い（一生払い続ける）」か「60歳・65歳払い済み（定年までに払い終える）」を選択できます。60歳払い済みにすれば、老後の収入がない時期に保険料の負担がなくなりますが、月々の保険料は高くなります。
3. 保障期間の「見直し」が必須な理由
保障期間は一度設定したら終わりではありません。人生のステージが変わるたびに、見直しが必要です。
住宅購入: **団体信用生命保険（団信）**に加入すれば、ローンの残債分の死亡保障は不要になります。その分、既存の死亡保険の保障額を減額し、保険料をカットできます。
子どもの独立: 末子が独立し、経済的自立を果たしたら、家族の生活費としての死亡保障は大幅に減額または解約し、夫婦の老後資金のための保障に切り替えましょう。
貯蓄の増加: 貯蓄が十分貯まり、入院時の自己負担分をカバーできるようになったら、医療保険の日額給付金を減額したり、解約したりすることも検討できます。