独身・既婚・子育て中…ライフステージ別「死後のお金」のリアルな必要額を公開

「自分がもし今日いなくなったら、残された人はお金でどのくらい困るだろう？」

普段はあまり考えたくないことですが、死亡保険を検討する上で最も大切なのが、この「死後のお金のリアル」を直視することです。実は、必要な保障額はライフステージによって、数百万円から数千万円まで驚くほど大きな差があります。

周りが加入しているからという理由でなんとなく決めてしまうと、**「保障が足りずに家族が路頭に迷う」あるいは「不要な保険料を払い続けて家計を圧迫する」**という、どちらに転んでも悲しい結果になりかねません。

この記事では、独身・既婚・子育て中といったステージ別に、2026年現在の最新状況を反映した「本当に必要な保障額」の目安と計算方法を詳しく公開します。

1. ライフステージ別・必要保障額の早見表

まずは、世帯状況ごとの一般的な目安を確認しましょう。

「独身だから死亡保険はいらない」という声も聞かれますが、実は最低限の備えは必要です。なぜなら、亡くなった後の事務作業や整理には、どうしても現金が必要になるからです。

【結論】 貯蓄が数百万円あるなら不要な場合も多いですが、貯蓄が少ない場合は、300万円程度の終身保険に入っておくと、誰にも迷惑をかけずに済みます。

最も手厚い保障が必要なのがこのステージです。特に子供が小さい場合、教育費だけで1,000万円〜2,000万円がかかるため、必要額は跳ね上がります。

闇雲に「5,000万円」と決めるのではなく、以下の計算式で考えましょう。

【（遺族の生活費＋子供の教育費＋葬儀代）ー（遺族年金＋貯蓄＋遺族の収入）】

遺族年金の存在： 会社員であれば、国から「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」が支給されます。2026年現在の制度では、子供がいる家庭には手厚い給付があるため、全額を民間の保険で賄う必要はありません。
住居費の落とし穴： 持ち家で「団体信用生命保険」に入っているなら、死後の住宅ローンはなくなります。そのため、住宅ローン返済分を死亡保険に入れるのは「二重払い」の無駄です。

子供がいない場合、パートナーが働き続けられるかどうかで必要額が変わります。

共働きの場合： お互いに自立した収入があるなら、大きな保障は不要です。パートナーが生活を立て直すための1〜2年分の生活費（500万円程度）があれば十分なことが多いでしょう。
専業主婦（夫）の場合： 残された側がすぐにフルタイムで働くのが難しい場合、再就職までの期間を支えるための1,000万円〜1,500万円程度の保障があると安心です。

子供が独立した後は、死亡保険の役割が「家族を守る」から**「資産を円滑に引き継ぐ」**へと変わります。

葬儀代の確保： 自身の整理資金として300万円程度。
相続税対策： 2026年現在も「500万円 × 法定相続人の数」という生命保険の非課税枠が活用できます。現金で遺すよりも、保険金として遺す方が節税になるため、あえて1,500万円程度の終身保険に加入し続けるメリットがあります。

死亡保険は、多すぎれば家計を苦しめ、少なすぎれば家族を不幸にします。大切なのは、**「公的保障（遺族年金）で足りない分だけを、民間保険で補う」**という合理的な考え方です。

ライフステージが変わるたびに、この「必要額のリアル」をアップデートしていくことが、最高の節約であり、最高の安心に繋がります。

次のおすすめアクション：

「今のあなたの状況（年齢、お子様の人数、現在の貯蓄額）をもとに、最新の遺族年金を考慮した『オーダーメイドの必要保障額』を計算してみませんか？具体的な数字が出ることで、保険料をどこまで削れるかが一目で分かります。お気軽にご相談ください。」