車両保険の免責金額はいくらが正解？5万・10万の設定別シミュレーションと注意点
「車両保険をつけると保険料が高すぎる。でも、いざという時の補償は外したくない……」
そんな悩みを解決する鍵が、**免責金額（めんせききんがく）**の設定です。免責金額とは、簡単に言えば「事故で車を直す際、自分で負担する金額」のこと。この設定次第で、毎月の保険料は驚くほど変わります。
しかし、「安くなるから」と安易に高い免責金額を設定すると、いざ事故に遭った際に手痛い出費を強いられることにもなりかねません。
この記事では、免責金額を5万円・10万円に設定した場合の具体的な違いや、損をしないための選び方の基準を徹底解説します。
1. そもそも車両保険の「免責金額」とは？
車両保険の免責金額とは、事故による修理費用のうち、契約者が自己負担する額を指します。保険会社は、修理費からこの免責金額を差し引いた残りの金額を保険金として支払います。
例：修理費が30万円、免責金額が5万円の場合
保険会社からの支払い：25万円
あなたの自己負担：5万円
保険会社にとって、免責金額が高ければ高いほど、少額の事故で保険金を支払わなくて済むため、その分加入者が支払う保険料を安く設定できるという仕組みです。
2. 【設定別】免責金額のシミュレーションと特徴
多くの保険会社では「0-10万円（1回目0円、2回目10万円）」や「5-10万円」、「10-10万円」といった組み合わせを選べます。それぞれのパターンの特徴を見てみましょう。
免責金額「0円（なし）」：手厚い安心を求める方
メリット： 修理費がいくらになっても持ち出しがない。
デメリット： 保険料が最も高くなる。
向いている人： 貯蓄が少なく、急な数万円の出費も避けたい新車購入者。
免責金額「5万円」：バランス重視の定番設定
メリット： 保険料が0円設定より大幅に安くなる。5万円なら家計の予備費で対応しやすい。
デメリット： 小さな傷の修理（数万円程度）では保険を使うメリットがほとんどない。
向いている人： 保険料を抑えつつ、万が一の大きな事故にも備えたい標準的なドライバー。
免責金額「10万円」：徹底的な固定費削減
メリット： 車両保険料を最大限に抑えられる。
デメリット： 自己負担額が大きいため、少々の傷では「自腹で直したほうがマシ」という状況になる。
向いている人： 運転技術に自信があり、大規模な全損事故や盗難といった「壊滅的なリスク」にのみ備えたい人。
3. 免責金額を設定する際の重要な注意点
「保険料が安くなるなら10万円設定でいいや」と決める前に、必ず知っておくべきリスクが2つあります。
① 「等級ダウン」との兼ね合い
車両保険を使うと、翌年の等級がダウンし、保険料が上がります。
例えば、免責10万円で15万円の修理をする場合、保険金は5万円しか出ません。しかし、翌年以降の保険料アップ額が合計で5万円を超えるなら、保険を使わずに自費で直したほうがトータルで得ということになります。
免責金額を高く設定するほど、保険が「実質的に使えない（使わないほうがいい）」範囲が広がることを覚悟しておく必要があります。
② ローン支払いとの重複
車をローンで購入している場合、事故で10万円の免責が発生し、さらに翌年の保険料も上がるとなると、家計への圧迫は相当なものです。「月々のローン＋免責10万円」を同時に支払える余力があるかを基準にしましょう。
4. 知っておくと得する「免責ゼロ特約」と「車対車免責ゼロ」
保険会社によっては、特定の条件下で免責金額をゼロにする仕組みがあります。
車対車免責ゼロ特約：
「相手が確認できる車同士の事故」であれば、設定した免責金額にかかわらず自己負担を0円にする特約です。自損事故は自己負担が発生しますが、相手がいる事故での持ち出しを防げるため、非常に人気のあるオプションです。
5. 失敗しないための「正解」の見つけ方
免責金額をいくらにすべきか迷ったら、以下のステップで判断してみてください。
「今、急に10万円払えるか？」を自問する
YESなら、免責10万円設定で保険料を安くするのが最も合理的です。
NOなら、免責は0円または5万円に抑えておくのが無難です。
車の時価額（補償限度額）を確認する
古い車で補償額が20万円しかない場合、免責を10万円にすると、最大でも10万円しか受け取れません。この場合、車両保険自体を外すか、免責を低く設定するべきです。
走行距離と使用頻度を考える
毎日通勤で使い、事故リスクが物理的に高い場合は、免責を低くして「使いやすい保険」にしておくメリットが大きくなります。
まとめ：免責金額は「家計の防衛ライン」で決める
車両保険の免責金額に、すべての人に共通する「正解」はありません。
安心感とキャッシュフローを優先するなら「0円〜5万円」
長期的な節約と大きなリスクヘッジを優先するなら「10万円」
このように、自分の貯蓄額とリスク許容度に合わせて選ぶのがベストです。
多くのドライバーにとって最もコスパが良いのは、「1回目5万円、2回目10万円」の設定にし、さらに「車対車免責ゼロ特約」を付帯させる形です。これにより、自損事故のリスクは抑えつつ、相手がいる事故での負担をなくし、月々の保険料を賢く節約できます。
次の契約更新では、ぜひ「免責金額を変えた場合の見積もり」を比較して、あなたのライフスタイルに最適なラインを見極めてください。
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