個人事業主・フリーランスのための安心保険設計ガイド

会社員とは異なり、傷病手当金や失業保険、退職金制度がない個人事業主にとって、保険設計は「守りの経営」そのものです。しかし、不安から何でも加入してしまうと、今度は固定費が家計を圧迫してしまいます。

この記事では、フリーランスが優先すべき保険の種類と、節税メリットを最大限に活かした賢い設計方法について、ステップ形式で分かりやすく解説します。

1. 最優先で検討すべき「働けないリスク」への備え

個人事業主にとって最も大きなリスクは、病気やケガで仕事ができなくなることです。会社員のような「傷病手当金」がないため、収入が途絶える直結のリスクに備える必要があります。

どちらも「働けなくなった際の月々の生活費」を補填するものですが、役割が異なります。

設計のコツ： まずは貯金（生活防衛資金）で数ヶ月しのげるようにし、その先をカバーする「就業不能保険」を優先すると、掛け金を抑えつつ致命的なリスクを回避できます。

「納品の遅延で損害を与えた」「情報漏洩をしてしまった」「著作権を侵害したと言われた」――。フリーランスには、会社が守ってくれない損害賠償リスクが常に付きまといます。

フリーランス向け賠償保険：近年、フリーランス協会などの団体加入を通じて、手頃な掛け金で大きな補償（数千万円〜1億円規模）を得られるプランが増えています。
IT・クリエイティブ職は必須：特にシステム開発やデザイン、ライター職などは、意図せぬミスが多額の請求に繋がる可能性があるため、加入を強く推奨します。

個人事業主の保険設計において、最大の武器は**「掛金を全額所得控除できる」**制度を活用することです。

国の機関が運営する、個人事業主のための退職金制度です。

自分で作る公的年金の補完制度です。

収入が増えてくると、国民健康保険料の高さに驚く方が多いです。職種によっては、以下の選択肢で固定費を下げられる可能性があります。

文芸美術国民健康保険（文芸美術国保）：デザイナー、イラストレーター、ライターなど、特定のクリエイティブ職が加入できる組合。所得に関わらず保険料が定額のため、高所得者ほど有利になります。
任意継続：会社を辞めて2年以内であれば、前職の健康保険を継続できる制度。所得によっては国保より安くなることがあります。

あなたの状況に合わせて、以下の優先順位で検討してみてください。

フリーランスの保険設計で大切なのは、**「公的保障で足りない分だけを民間保険で補う」**という引き算の考え方です。

まずは自身の生活防衛資金（半年〜1年分の生活費）を貯めることを優先し、その上で自分では抱えきれない「賠償リスク」や「長期の休業リスク」を保険でカバーしましょう。そして、利益が出たら小規模企業共済などで賢く節税しながら、将来の自分へ投資していくのが理想的な設計です。