等級そのままで保険料を大幅に節約！ネット型自動車保険への乗り換えタイミングと注意点
「自動車保険、ずっと同じところで更新しているけれど、実は高いのでは？」
「ネット型（ダイレクト型）に興味はあるけれど、今の等級がリセットされたら損をしないかな？」
「補償内容は下げたくないけれど、家計のために固定費を削りたい！」
毎月の家計をやりくりする中で、避けて通れないのが「クルマの維持費」です。特に自動車保険料は、毎年数万円から、高い方では10万円以上もの出費になりますよね。
実は、現在の「等級（ノンフリート等級）」を維持したまま、中身の補償を削らずに保険料を大幅に安くする方法があります。それが「代理店型」から「ネット型」への乗り換えです。
この記事では、等級を賢く引き継ぎながら、自動車保険料を最適化するためのベストなタイミングと、失敗しないための注意点を詳しく解説します。
1. なぜネット型（ダイレクト型）は安くなるのか？
そもそも、なぜネット型自動車保険はこれほどまでに安いのでしょうか？「安い＝サービスが悪い」というイメージを持つ方もいるかもしれませんが、その理由は単純なコスト構造の差にあります。
中間マージンのカット： 代理店を通さず、ユーザーと保険会社が直接（ダイレクトに）契約するため、代理店手数料が発生しません。
運営コストの削減： 実店舗を構える必要がないため、人件費や賃料を抑え、その分を保険料の割引として還元しています。
補償の柱となる「対人賠償」や「対物賠償」は、代理店型でもネット型でも基本的な仕組みに変わりはありません。つまり、賢く選べば「同じ安心を、より低価格で」手に入れられるのです。
2. 等級は「そのまま」引き継げる！
乗り換えをためらう最大の理由が「等級はどうなるのか？」という不安ですが、結論から言えば、国内のほとんどの損害保険会社間であれば、現在の等級はそのまま引き継ぐことが可能です。
無事故なら等級アップ： 現在15等級で、1年間無事故であれば、乗り換え後の新しい会社で16等級としてスタートできます。
事故有り係数も引き継ぎ： 残念ながら、事故を起こして「事故有り期間」が残っている場合も、その情報は引き継がれます。
共済からの乗り換えには注意
JA共済や全労済（こくみん共済 coop）など、一部の共済からの乗り換えについては、等級の引き継ぎができる会社とできない会社があります。検討中のネット型保険の公式サイトで、事前に対象となっているか確認しておきましょう。
3. 乗り換えのベストタイミングは「満期日」
保険を切り替えるのに最もおすすめのタイミングは、ズバリ**「満期日（更新日）」**です。
満期日に合わせるメリット
等級がスムーズに上がる： 満期日で切り替えることで、ちょうど等級が1つ上がるタイミングと一致し、割引率を最大化できます。
解約返戻金のトラブルがない： 年度途中で解約すると、支払った保険料が月割り計算（短期料率）で目減りして戻ってくることが多いため、満期まで待つのが最も損をしません。
「早割」を活用してさらに安く
多くのネット型保険では、満期日の45日前や30日前までに申し込むと適用される**「早期契約割引」**を設けています。ギリギリになって慌てるよりも、2ヶ月前くらいから見積もりを比較し始めるのが、最も収益（節約効果）が高い戦略です。
4. 乗り換え時に見落としがちな3つの注意点
保険料を安くすることばかりに目が向くと、いざという時に困る可能性があります。以下のポイントは必ずチェックしてください。
① 走行距離区分の設定
ネット型保険の多くは、年間の予想走行距離によって保険料が変わります。「実態よりも少なめに申告すれば安くなる」と考えるのは危険です。万が一、事故の際に申告と大幅に乖離があると、保険金が支払われないリスクがあります。過去の走行実績から、余裕を持った設定にしましょう。
② ロードサービスの充実度
代理店型では当たり前だったサービスが、ネット型ではオプション（特約）になっている場合があります。レッカー移動の距離制限や、帰宅費用のサポート、レンタカー費用特約などが自分のライフスタイルに合っているか確認しましょう。
③ 告知義務を正確に
現在の走行距離（オドメーターの値）や、主に運転する人の範囲、使用目的（日常・レジャー、通勤・通学など）を正しく入力してください。これらが不正確だと、契約自体が解除されてしまう恐れがあります。
5. 等級を維持しつつ「もう一段階」安くする裏ワザ
ネット型への切り替えと同時に、以下の項目を見直すと、さらに数千円〜数万円の節約に繋がります。
ASV割引（自動ブレーキ割引）： クルマを買い替えた場合、自動ブレーキが搭載されていれば自動的に適用されますが、稀に入力漏れがあるため確認しましょう。
運転者本人・配偶者限定： 「誰でも運転できる」設定から、範囲を絞るだけで保険料はグッと下がります。
車両保険の「免責金額」設定： 万が一の修理の際、最初の5万円や10万円を自己負担（免責）にするだけで、毎年の保険料を大幅に抑えられます。
6. まとめ：賢い乗り換えで「浮いたお金」を有効活用しよう
自動車保険の乗り換えは、一度手続きをしてしまえば、その後はずっと安い保険料が適用される**「効果が持続する節約術」**です。
満期日の2ヶ月前から検討を開始する。
複数のネット型保険で見積もりを取り、等級引き継ぎの可否を確認する。
現在の補償内容をベースに、不要な特約を削り、最適なプランを組む。
「等級が上がるのを待ってから…」と先延ばしにするのではなく、次回の満期に向けて、まずは現在の証券を手元にシミュレーションをしてみることから始めてみませんか？
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