賃貸の家財保険は自分で加入していい？不動産会社指定から乗り換えて固定費を安くする全手順
賃貸物件の契約や更新の際、不動産会社から提示された「家財保険（火災保険）」の振込用紙を見て、「年間1万円〜2万円って、ちょっと高くない？」と感じたことはありませんか？
実は、賃貸の家財保険は、必ずしも不動産会社が指定するプランに入る必要はありません。
自分で安い保険を選んで加入し直すだけで、補償内容はほぼ変えずに、保険料を年間数千円、数年単位で万単位の節約に繋げることが可能です。この記事では、なぜ不動産会社の指定保険は高いのか、自分で加入するための具体的な手順と注意点を徹底解説します。
1. そもそも家財保険は「自分で選ぶ」のが法律上の権利
結論から言うと、不動産会社や大家さんが特定の保険会社を強制することは、独占禁止法などの観点からグレー、あるいは不適切な行為とされています。
もちろん、賃貸契約の条件として「火災保険（家財保険）への加入」を必須とすることは正当な権利ですが、「どの保険会社にするか」を決めるのは入居者（あなた）の自由です。
なぜ不動産会社の指定保険は高いのか？
不動産会社が勧める保険が高いのには、明確な理由があります。
代理店手数料が上乗せされている： 保険料の一部が不動産会社の収益になる仕組みです。
プランがパッケージ化されている： 一人暮らしには不要なほどの厚い補償がセットになっており、調整ができません。
比較検討の機会がない： 契約のドタバタの中で「これに入ってください」と言われれば、多くの人は疑問を持たずに契約してしまいます。
2. 自力で加入して「固定費」を劇的に安くするメリット
自分でネット完結型の家財保険（ダイレクト型）などを選ぶと、以下のようなメリットがあります。
保険料を最大50%以上カット
不動産会社指定の保険が2年間で15,000円〜20,000円程度なのに対し、ネット保険なら2年間で8,000円〜10,000円程度に収まるケースが多々あります。これだけで、浮いたお金を家具の購入や貯金に回せます。
必要な補償だけをカスタマイズできる
「高価な貴金属は持っていないから盗難補償は最低限でいい」「水漏れリスクだけは手厚くしたい」など、自分のライフスタイルに合わせたプラン設定が可能です。
3. 自分で加入する際に「絶対に外せない」3つの補償
安さだけで選んで、万が一のときに大家さんへの賠償ができないと大問題になります。自分で保険を探す際は、以下の3項目が基準を満たしているか必ずチェックしてください。
家財補償（自分のため）：
火災、落雷、爆発、水濡れなどで自分の家財が損害を受けた時の補償。
借家人賠償責任保険（大家さんのため）：
火事で部屋を燃やしてしまった、水漏れで床をダメにしたなど、大家さんへの損害賠償をカバーする最も重要な項目。通常1,000万円〜2,000万円程度の設定が必要です。
個人賠償責任保険（他人のため）：
日常生活で他人に怪我をさせたり、下の階の住人の家財を汚したりした時の補償。
4. 不動産会社指定から乗り換える！失敗しない全手順
現在加入中の保険から乗り換える、あるいは入居前に自分で用意するための4ステップです。
ステップ1：賃貸借契約書を確認する
契約書に「火災保険に加入すること」という文言はあっても、「指定の保険会社に限る」という記載がないか確認しましょう。もし記載があっても、法的強制力はないことがほとんどです。
ステップ2：不動産会社に「自分で加入したい」と伝える
角を立てずに伝えるのがコツです。「知り合いの保険代理店にお願いしたい」「すでに加入している別の保険でカバーしたい」などと伝えるとスムーズです。
ポイント： 「保険料が高いから」と正直に言うより、「内容を自分で精査して納得した保険に入りたい」と伝える方がプロフェッショナルな印象を与えます。
ステップ3：自分で保険を選び、加入する
ネットで「賃貸 家財保険 比較」と検索し、見積もりを取りましょう。申し込みは数分で完了し、即日〜数日で「保険付保証明書」や「保険証券」が発行されます。
ステップ4：証券のコピーを不動産会社へ提出する
自分で加入した証明として、保険証券のコピーを不動産会社に郵送、またはメールで送ります。これで手続きは完了です。
5. 注意点：更新時期や解約返戻金の確認
すでに指定の保険料を払ってしまっている場合でも、途中解約は可能です。
解約返戻金： 保険を途中で解約すると、残りの期間に応じた保険料が戻ってくる（解約返戻金）場合があります。
無保険期間を作らない： 新しい保険の開始日を、古い保険の解約日と同じか、それより前に設定してください。1日でも無保険状態があると、万が一の際に全額自己負担のリスクがあります。
6. まとめ：賢い選択が長期的な節約に
賃貸の家財保険は、一度見直してしまえばその後はずっと安い料金が適用されます。2年ごとの更新を繰り返す賃貸生活において、この数千円の差は積み重なって大きな金額になります。
「指定だから仕方ない」と諦めず、自分に合った最適なプランを自分で選ぶこと。それが、賢い賃貸ライフの第一歩です。
【保存版】家財保険は必要？メリット・デメリットから賢い選び方まで徹底解説