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【どっちが得？】掛け捨て型vs貯蓄型。生命保険のメリット・デメリットと後悔しない選び方の基準


「生命保険に入るなら、お金が戻ってくる貯蓄型がいいの？」「それとも、安く備えられる掛け捨て型が正解？」と悩んでいませんか？

生命保険を検討する際、多くの人が直面するのがこの**「掛け捨て型」と「貯蓄型」の選択**です。どちらが良いかは、あなたのライフステージや家計の状況、将来の資産形成の考え方によって大きく変わります。

この記事では、それぞれのメリット・デメリットを徹底比較し、どちらがあなたにとって「得」になるのか、その判断基準をプロの視点でわかりやすく解説します。

掛け捨て型保険とは？その特徴とメリット・デメリット

掛け捨て型保険（定期保険など）は、一定期間の保障を確保するために保険料を支払う仕組みです。解約してもお金が戻ってこない、あるいは戻ってもごくわずかである代わりに、純粋な保障機能に特化しています。

メリット

  • 保険料が圧倒的に安い： 貯蓄機能がない分、少ない負担で高額な死亡保障を準備できます。

  • 見直しがしやすい： ライフスタイルの変化に合わせて、解約や乗り換えを心理的・経済的負担少なく行えます。

  • 必要な時期だけ手厚くできる： 子供が独立するまでなど、リスクが高い期間だけピンポイントで守りを固めるのに最適です。

デメリット

  • 支払った保険料が戻らない： 何事もなく満期を迎えた場合、支払った総額は返ってきません。

  • 更新ごとに保険料が上がる： 多くの定期保険は、更新時の年齢に応じて保険料が再計算されるため、高齢になると負担が増します。

貯蓄型保険とは？その特徴とメリット・デメリット

貯蓄型保険（終身保険、養老保険、学資保険など）は、死亡保障と同時に将来のための積み立てを行う仕組みです。解約時や満期時にまとまったお金（解約返戻金・満期保険金）を受け取ることができます。

メリット

  • 保障と貯蓄を両立できる： 万が一の備えをしながら、老後資金や教育資金を自動的に準備できます。

  • 一生涯の保障が続く： 終身保険であれば、保障が途切れることがなく、相続対策や葬儀費用の準備にも適しています。

  • 解約返戻金が支払総額を上回ることも： 長期間継続することで、支払った保険料以上のお金を受け取れる可能性があります。

デメリット

  • 保険料が高い： 掛け捨て型に比べ、月々の支払額が数倍になることも珍しくありません。

  • 早期解約は元本割れのリスク： 短期間で解約すると、受け取れるお金が支払った保険料を下回る（損をする）可能性が非常に高いです。

  • インフレに弱い： 固定利率の商品の場合、将来の物価上昇に対応できず、お金の価値が実質的に目減りするリスクがあります。

【徹底比較】掛け捨て型 vs 貯蓄型 どっちが向いている？

どちらを選ぶべきか迷ったときは、以下のチェックリストを参考にしてください。

掛け捨て型が向いている人

  • 子供がまだ小さく、少ない予算で大きな保障がほしい人

  • 家計に余裕がなく、月々の固定費を最小限に抑えたい人

  • 投資や資産運用は自分で行いたい人

  • 住宅ローンを抱えており、団体信用生命保険にプラスして備えたい人

貯蓄型が向いている人

  • 銀行預金が苦手で、強制的に貯金できる仕組みがほしい人

  • 一生涯の死亡保障を確保しておきたい人

  • 老後の資金準備として、低リスクな積立手段を探している人

  • 将来的に契約者貸付制度などを利用する可能性がある人

賢い人はやっている！「組み合わせ」という考え方

実は、「どちらか一方だけ」に絞る必要はありません。多くのFP（ファイナンシャルプランナー）が推奨するのは、**掛け捨て型と貯蓄型の「いいとこ取り」**をする方法です。

例えば、以下のような組み合わせです。

  1. **ベースは「貯蓄型（終身保険）」**で、一生涯の最低限の葬儀代を確保する。

  2. **子供が独立するまでの20年間だけ「掛け捨て型（定期保険）」**を追加し、大きな教育費や生活費のリスクに備える。

このように、ライフイベントに合わせて保障の「厚み」を調整することで、コストパフォーマンスを最大化しながら、隙のない備えが可能になります。

後悔しないために！契約前に確認すべき3つのポイント

最後に、どちらのタイプを選ぶにせよ、必ずチェックしておくべき項目をお伝えします。

1. 「払込期間」と「保障期間」を混同しない

貯蓄型の場合、保険料を払い終えた後も保障が続くのか、それとも保障が終わるタイミングでお金が戻るのかを正確に把握しましょう。

2. 公的保障制度を知る

日本には「高額療養費制度」や「遺族年金」といった優れた公的制度があります。これらを考慮せず、不安から過剰な民間保険（特に高額な貯蓄型）に入ってしまうのは禁物です。

3. 解約返戻金のシミュレーションを確認する

貯蓄型を選ぶなら、何年後に解約すれば「元が取れる」のか、返戻率は何％になるのかを必ず数値で確認してください。

まとめ：あなたの「今」と「未来」のバランスで決める

「掛け捨て型はもったいない」「貯蓄型は効率が悪い」といった極端な意見に惑わされてはいけません。

大切なのは、「今、万が一のことがあったら家族はどうなるか？」という短期的なリスクと、「将来、自分たちが豊かに暮らすためのお金は足りるか？」という長期的な視点のバランスです。

月々の予算に余裕がないなら、まずは掛け捨て型で守りを固めるのが鉄則です。余裕が出てきたら、将来の自分へのプレゼントとして貯蓄型を検討してみるのも良いでしょう。

自分一人で判断が難しい場合は、中立的な専門家に相談し、ライフプランニングに基づいたシミュレーションを作成してもらうことが、最も「得」をする近道になります。


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