64歳で辞めるのは損？65歳定年退職で「失業保険と年金」をダブル受給する裏ワザを徹底解説
「定年まであと少し、いつ辞めるのが一番お得なんだろう？」
「64歳と65歳、退職日が1日違うだけで失業保険の金額が大きく変わるって本当？」
そんな疑問を抱えながら定年退職を目前に控えている方は多いはずです。実は、日本の雇用保険と年金の制度には、「退職するタイミング」一つで受給額が数十万円単位で変わってしまうという、知る人ぞ知る仕組みが存在します。
特によく話題に上がるのが、**「64歳11ヶ月での退職」**という選択肢です。
この記事では、64歳で辞めるメリット・デメリット、そして65歳以降に「年金」と「失業保険（高年齢求職者給付金）」を賢くダブル受給するための具体的なステップを分かりやすく解説します。損をしないための「退職日の設定」について、具体的な根拠を持って紐解いていきましょう。
1. 64歳退職 vs 65歳退職「失業保険」の決定的な違い
まず、退職時の年齢によって「もらえる手当の種類」が変わることを理解しましょう。
64歳11ヶ月までに辞める場合（基本手当）
65歳の誕生日の前々日までに退職すると、現役世代と同じ**「基本手当」**が支給されます。
給付日数： 90日〜150日（勤続年数による。特定理由離職者の場合は最大240日）
受給方法： 4週間ごとにハローワークで認定を受け、分割で受給
65歳以降に辞める場合（高年齢求職者給付金）
65歳の誕生日の前日以降に退職すると、**「高年齢求職者給付金」**に切り替わります。
給付日数： 30日または50日
受給方法： 一括でまとめて支給
【結論】 失業保険の「総額」だけで見れば、64歳で辞めて「基本手当」をもらう方が圧倒的に多くなります。
2. 【裏ワザ】年金と失業保険を「ダブル受給」する方法
「失業保険をたくさんもらえる64歳退職がいい」と単純に決めつけるのは、少し待ってください。ここからが非常に重要なポイントです。
実は、「65歳未満」で失業保険（基本手当）をもらっている間は、原則として「特別支給の老齢厚生年金」の支給が全額止まってしまうというルールがあります。
しかし、以下の手順を踏むことで、年金と失業保険の「いいとこ取り」が可能になります。
ステップ①：65歳の誕生日の「2日前」までに退職する
法律上、65歳の誕生日の前日が「65歳到達日」とみなされます。そのため、誕生日の前々日に退職することで、年齢区分は「64歳（基本手当の対象）」のまま確定します。これにより、最大150日分（勤続20年以上の場合）の失業保険を受け取る権利を確保できます。
ステップ②：65歳の誕生日を過ぎてからハローワークへ行く
ここが最大の「裏ワザ」です。退職後すぐではなく、あえて65歳の誕生日を迎えた後にハローワークへ行き、求職の申し込みを行います。
65歳を過ぎると、年金は「特別支給」から「本来支給の老齢年金」へと切り替わります。この65歳からの本来の年金は、失業保険（基本手当）をもらっていても、支給停止にならないのです。
つまりどうなる？
64歳で退職し、65歳になってから手続きを始めることで、「日数の多い基本手当」と「満額の年金」を同時に受け取ることが可能になります。
3. なぜ「64歳11ヶ月」での退職が推奨されるのか？
多くの専門家がこのタイミングを勧める理由は、以下の比較表を見ると一目瞭然です。
| 項目 | 64歳11ヶ月退職（裏ワザ利用） | 65歳定年退職 |
| 手当の種類 | 基本手当（現役扱い） | 高年齢求職者給付金 |
| 最大給付日数 | 150日分 | 50日分 |
| 年金との関係 | 65歳以降は両方全額もらえる | 両方全額もらえる |
| もらえる総額 | 約90万円〜100万円超 | 約30万円〜35万円 |
| ※金額は基本手当日額6,000円、勤続20年以上の場合の目安。 |
このように、退職時期をわずかに調整するだけで、受け取れる金額に60万円近い差が出ることがあります。これは老後資金として決して無視できない金額ですよね。
4. 知っておくべき注意点とリスク
非常にお得な方法ですが、いくつか注意すべきポイントがあります。
待機期間と給付制限
自己都合退職の場合、申請から実際に振り込まれるまで約2ヶ月〜3ヶ月の期間がかかります。その間の生活費を確保しておく必要があります。
健康保険の扶養や保険料
退職後は健康保険の切り替えが必要です。任意継続にするのか、国民健康保険に入るのか、家族の扶養に入るのか、事前にシミュレーションしておきましょう。また、失業保険は「収入」とみなされるため、金額によっては家族の扶養から外れるケースもあります。
働く意思があることが大前提
失業保険はあくまで「働く意思がある人」への支援金です。ハローワークでの面談や求職活動の実績が必要になります。「1日も早く完全にリタイアしたい」という方の場合は、手続きの負担を感じるかもしれません。
5. まとめ：あなたにとっての最適解は？
「64歳で辞めるのは損か？」という問いに対する答えは、**「賢く立ち回れば、むしろ64歳（11ヶ月）での退職が最も受給額を最大化できる」**となります。
ただし、会社によっては65歳の定年まで勤め上げることで、退職金が上乗せされたり、ボーナスの査定に響いたりする場合もあります。
失業保険の総額を優先するなら： 64歳11ヶ月（誕生日の前々日）に退職
手続きの楽さを優先するなら： 65歳定年退職で一時金をもらう
会社の福利厚生を優先するなら： 定年までしっかり勤める
まずは、ご自身の会社の就業規則を確認し、「退職金」と「失業保険の差額」を天秤にかけてみることが大切です。
ハローワークや年金事務所は、こちらから聞かない限り「どちらが得か」という裏ワザ的なアドバイスはしてくれません。制度を正しく理解し、ご自身にとって最高のセカンドライフのスタートラインを見極めてください。
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